COMPTES SEPARES OU COMPTES JOINTS?

Quand on vit en couple, qu’est ce qui est préférable, avoir chacun son compte ou faire compte commun ?

On peut débattre à l’infini de cette question ; les partisans des comptes joints et les défenseurs des comptes séparés ont les uns et les autres de bons arguments. La réponse à cette question dépend bien souvent:

·         - de votre rapport à l’argent et à la consommation,

·         - du niveau respectif de vos ressources : vous gagnez à peu près autant l’un que l’autre ou au contraire vos ressources sont nettement déséquilibrées,

·        -  de votre mode de vie (égalitaire ou non, avec enfants ou sans),

·         - de votre régime matrimonial si vous êtes mariés : si vous êtes en communauté, juridiquement tous vos revenus (y compris d’ailleurs ceux de vos biens propres) appartiennent à la communauté, cela peut avoir du sens de faire coïncider cette règle avec la gestion de vos comptes ; inversement, si vous êtes en régime de séparation de biens, un compte joint peut compliquer les choses. N’oubliez pas qu’en cas de décès de votre conjoint, ses comptes propres seront bloqués jusqu’au règlement de sa succession .

Parfois, la gestion de l’argent (et celle des comptes qui lui est étroitement liée) peut être source de frictions au sein du couple, voire un élément conduisant à la séparation. D’autres fois, ces questions ne sont pas conflictuelles tant que le couple se porte bien, mais deviennent symboliquement le nœud de la discorde quand le couple se défait. Le décès du conjoint peut également être source de blocage, en particulier en cas de comptes séparés lorsque décède celui des deux dont le compte était le plus alimenté.

Quelques points techniques à connaître avant de faire votre choix

Si vous optez pour un compte commun, vous ouvrirez ce qu’on appelle un « compte joint » c’est-à-dire un compte ouvert au nom de plusieurs cotitulaires qui peuvent avoir ou pas des liens de parenté. Il y a, dans ce cas précis, deux titulaires à égalité.

Attention à l’intitulé du compte !

Appelons Durand et Dupont deux cotitulaires d’un compte joint. Si le compte est ouvert aux noms de Durand et Dupont, il ne pourra fonctionner qu’avec la signature des deux cotitulaires pour chacune des opérations effectuées. En revanche, si le compte est ouvert aux noms de Durand ou Dupont, chacun des cotitulaires peut le faire fonctionner avec sa seule signature, pour toutes les opérations, y compris pour la fermeture du compte. Il peut être effectué sur le compte joint les mêmes opérations (paiement par chèque, retrait, virement…) que sur tout autre compte bancaire.

Le compte joint fonctionne sur un principe de solidarité entre les cotitulaires du compte. Chacun peut utiliser les fonds disponibles sur le compte joint ou dénoncer le compte joint (il doit en faire la demande auprès de sa banque). En cas de solde négatif du compte joint, chacun des cotitulaires est considéré comme débiteur.
La dénonciation du compte joint par un des cotitulaires a un effet immédiat et la banque est tenue d’en avertir les autres cotitulaires.

L’interdiction bancaire, le cas échéant, s’applique à chacun des cotitulaires et à chacun de leurs comptes personnels. Il est toutefois possible de désigner au préalable de l’ouverture du compte joint, grâce à la convention de compte joint, le cotitulaire responsable en cas d’incident de paiement ou de chèque impayé. L’interdiction bancaire, s’il y a lieu, s’applique alors au compte joint et au(x) seul(s) compte(s) du cotitulaire responsable.

Vous pouvez également opter pour trois comptes, deux séparés et un compte joint commun. Le compte commun permet ainsi de régler les factures de la famille et les comptes séparés seront davantage destinés aux dépenses quotidiennes individuelles.

Enfin, vous pouvez aussi donner procuration sur votre compte. Si vous prévoyez trop large et autorisez toutes sortes d’opérations (retraits, émission de chèques…), le mandataire (la personne à qui vous avez donné procuration) pourrait très bien vider votre compte.

Ne donnez de procuration générale qu’à une personne en qui vous avez une grande confiance ! Sachez que toutes les opérations non expressément autorisées sont interdites et que vous pouvez à tout moment mettre fin à la procuration.

                                                                                                                       R.WINNER